A CMN altera regra da Poupança

Bom dia amigos da blogosfera. Sejam bem vindos. Como está a saúde financeira?

Espero que já tenham começado a montar o Orçamento Pessoal! (o nosso amigo imaginário, o Fernando Fernandes já começou a fazer o dele e nos próximas postagens iremos ver juntos, como ficou a dele e a sua. OK).

Como já sabem o segundo texto do mês é livre (acho que perdi a conta esse já é o terceiro - kkkk).

Não estava pensando em lançar um texto extra, entretanto presenteamos todos vocês 3 ou 4 leitores que nos acompanham (ainda não sei de onde o Adriano tirou essa quantidade) com o e-book – Porque não investir teu dinheiro na Poupança? (se não o baixou clique aqui) e falou-se sobre os indexadores da Conta Poupança: a Taxa Selic e a Taxa Referencial – TR e foi por causa dela que precisei fazer esse texto.

Lembram que a TR é usada principalmente para três fins:

·                   Correção de Financiamentos Imobiliários;

·                   Renumeração do FGTS e

·                   Rentabilidade da Caderneta de Poupança

Pois bem, a Regra da Rentabilidade da TR foi mudada nesta terça-feira dia 18 de janeiro de 2018 e por isso a necessidade de uma postagem sobre isso. Entretanto, achei um ótimo texto da Marília Fontes e decidi transcrevê-lo aqui. Sei que vocês gostarão é um ótimo texto.

Boa leitura

Mais uma vez, a regra da remuneração da caderneta de poupança foi alterada. Mas não se anime, ela continua sendo uma fórmula bem complicada, incalculável para a pessoa física comum, e seguirá rendendo menos do que outros investimentos conservadores.

Mas para você que guarda dinheiro via poupança, é bom saber o que mudou.

A fórmula antiga (e a atual) segue a seguinte regra:

·        Para Selic acima de 8,5%, a poupança paga 0,5% ao mês + TR.

·        Para Selic abaixo ou igual a 8,5%, a poupança paga 70% da Selic + TR.

Mas como se calcula a TR?

Aí que vem o enrosco…

Primeiramente, tem-se a fórmula:

TR = max {0; 100 x [(1+TBF) / R-1]}

Onde R é o redutor, que segue uma nova fórmula

R = 1,005 + b x TBF

O “b”, por sua vez, segue a seguinte escadinha:

·        TBF acima de 16%, b = 0,48

·        TBF menor ou igual a 16% e maior que 15%, b = 0,44

·        TBF menor ou igual a 15% e maior que 14%, b = 0,40

·        TBF menor ou igual a 14% e maior que 13%, b = 0,36

·        TBF menor ou igual a 13% e maior que 10,5%, b = 0,32

·        TBF menor ou igual a 10,5% e maior que 10%, b = 0,31

·        TBF menor ou igual a 10% e maior que 9,5%, b = 0,26

·        TBF menor ou igual a 9,5%, b = 0,23

Uau! A essa altura já estamos tontos, não é mesmo?!

Mas vamos prosseguir com perseverança e descobrir o que mudou afinal.

A TBF, antes da alteração, era a média dos CDBs e RDBs prefixados dos 30 maiores bancos. Claro que essa taxa mudava todo dia e era bem volátil.

Fonte: Bloomberg

Agora, o Conselho Monetário Nacional (CMN) alterou a TBF para “uma média ponderada entre as taxas médias das LTNs com vencimentos imediatamente anterior e posterior ao prazo de um mês, seguida da aplicação, ao valor resultante, de um fator multiplicativo fixado em 0,93”.

Ah, agora está mais fácil, né?

OK, eu sei que não está, mas pelo menos não vai ficar esse eletrocardiograma que era antes. A LTN de um mês é bem mais estável.

Então vamos ao exemplo…

Digamos que a taxa Selic esteja em 7% e com expectativa de se manter assim para o próximo mês. Neste caso, a Selic efetiva deve rodar próxima a 6,90%. O que deve ser exatamente a taxa da LTN de um mês.

A taxa de 6,90% ao ano representa uma taxa mensal de 0,558%. Aplicando o redutor de 0,93, temos 0,5189%. Essa é a nossa TBF.

TBF = 0,5189% (ou 0,005189)

Agora, vamos às fórmulas:

Como a TBF do exemplo é menor que 9,5% ao ano, o parâmetro “b” é 0,23.

Colocando isso na fórmula do R, temos:

R = 1,005 + b x TBF

R = 1,005 + 0,23 x 0,005189 = 1,00619

E colocando isso na fórmula da TR, temos:

TR = max {0; 100 x [(1+TBF) / R-1]}

TR = max {0; 100 x [(1+ 0,005189) / 1,00619 -1]} = max {0; -0,09983} = 0

Se você não entendeu nada, não se preocupe. Você faz parte dos 99,9% da população que não faz a menor ideia do que é isso — e de 100% da população que não se conforma de como o investimento mais popular do mercado necessita de uma fórmula tão complicada.

Resumindo: mesmo com a mudança de regras, a TR seguirá sendo ZERO no curto prazo, e o rendimento da poupança continuará sendo 70% da Selic.

Mas não se esqueça de que a LFT (Tesouro Selic) paga de 77,5 a 85% da Selic (a depender da alíquota de IR regressivo).

E que a LFT é garantida pelo governo, enquanto a poupança é garantida pelo banco. A LFT não tem aniversário de rendimento, enquanto a poupança tem.

Ou seja, o negócio é complicado, rende pouco, é menos seguro…

… que raios o seu dinheiro está fazendo aí ainda?

Um abraço,

Marília

Conte-nos o que acharam do texto?

Só para relembrar foi tirado do texto da Marília Fontes.

Até a próxima.

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Dedicação, tempo e talento são condições importantes para alcançar seus objetivos?

Bom dia amigos da blogosfera. Sejam todos bem vindos. As coisas continuam muito corridas, ainda estou comemorando o Ano Novo. Lembra que o ano só começa depois do Carnaval, pois é.

Mas, nem tudo são flores.

Perguntava-me se vocês realmente estavam conseguindo absorver as informações que passamos no blog (vocês três ou quatro que nos acompanham ... ainda não sei de onde o Adriano tirou essa quantidade - kkk). 

Tenho um amigo que sempre fala: A teoria de nada serve se não puder ser usada na prática! E isto sempre me fazia refletir se estávamos fazendo o correto aqui no blog. Será que não poderíamos melhorar? Ser mais eficiente!!

Até que em uma de nossas reuniões de editorial (sim, fazemos reunião de editorial). Não tantas como deveríamos, somos incipientes estamos engatinhando assim como vocês.

Voltando ao ponto.

Para resolver isso, decidi criar um amigo imaginário o Fernando Fernandes – Fêfê (Sim. Ele já tem nome e sobrenome) e acompanha-lo durante sua jornada para se livrar das dívidas e assim curar sua saúde financeira.

E mais. O Fêfê é um brasileiro totalmente normal. (já tem nacionalidade. Ta ficando grave – kkkkk) Ganha um salário mínimo. Como a maioria de nós. E assim como 61 milhões de brasileiros, está inadimplente.

Conforme a última pesquisa divulgada no dia 29/11/2017 pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística – IBGE que revelou que 50% dos trabalhadores brasileiros recebem por mês, em média, 15% menos que o salário mínimo. O levantamento foi feito ao longo de 2016 por meio da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua – PNAD. Naquele ano, o salário mínimo era de R$ 880. Dos 88,9 milhões de trabalhadores ocupados no ano, 44,4 milhões recebiam, em média, R$ 747 por mês. 

Ele quer uma chance de renegociar dívidas e limpar seu nome. Você sabia que a maioria das dívidas contraídas pelos brasileiros foi junto aos setores bancários e de cartão de crédito (29% do total)? Mesmo sendo as taxas mais caras do mercado?

Taxa do rotativo do cartão de crédito em dezembro/2017 foi de 215% ao ano ou 10% ao mês. No mesmo período, a taxa de juros do cheque especial alcançou 333,68% ao ano, 13% ao mês.

Para entender o perigo dessas taxas dê uma lida no texto Juros compostos, do Adriano Antonio, basta clicar aqui.

O Fêfê estava vivendo a vida dele, sem maiores preocupações. Saindo e curtindo tudo que podia. Até que conheceu o blog Mente Sã, Bolso São no texto A Cigarra, a formiga e o cafezinho se não leu basta clicar aqui. Ele veio me procurar, pois não queria ser a formiga (só viver para o trabalho) e nem ser mais como a cigarra (só viver para o agora) queria mudar. Realmente desejava a mudança. Já não aquentava mais tantos telefonemas de cobradores. Contudo, ele não sabia o que fazer.

Pedi ao Fêfê para ler o post Se você não sabe para onde ir qualquer caminho serve se não leu basta clicar aqui. Perceba. Se você não sabe onde quer chegar, está deixando que a vida simplesmente aconteça. Neste caso, você corre o risco de obter resultados diferentes do desejado e seus sonhos ficarão para sempre na sua mente.

Como na história citada, não nos planejamos, não nos organizamos, não sabemos o que queremos e esperamos da vida. Ficamos reféns do acaso: como não sabemos para aonde vamos, pegamos qualquer caminho para chegarmos a qualquer lugar, da mesma maneira como acontece com Alice.

_ Você, por exemplo, planejou a sua vida? Sabe onde está e para aonde está indo? Sabe o que estará fazendo daqui a dois, cinco, dez anos? Você já fez o seu planejamento estratégico pessoal?

O Ano Novo mal começou e tenho absoluta certeza que você passou a Virada fazendo várias promessas e cheio de Desejos para o ano que se iniciou. Contudo:

_ O que você fará para que elas aconteçam?

O Fêfê ficou me olhando pensativo e respondeu: Não sei. 

A teoria de nada serve se não puder ser usada na prática! Lembrei o que sempre fala meu amigo. Por sorte, recordei que o Fêfê sempre falava que queria fazer uma tatoo com as palavras: Foco, Força e Fé!

Então falei:

_ Você sabe o que é FOCO, FORÇA ou a FÉ?

         A FORÇA, que pode ser entendida por DEDICAÇÃO, surge inicialmente de uma ideia. Contudo só germinará se for uma ideia sua. Pode ser mais fácil comprar ideias prontas e não pensar adequadamente em teus sonhos de uma forma pessoal.

Sonhos não podem ser vendidos.

         Sonhos são individuais e devem te seduzir para que possa procurar os meios para atingi-los. Lembra o que a raposa disse ao Pequeno Príncipe? "Cativa-me (...) É preciso ser paciente. Tu te sentarás primeiro um pouco longe de mim, assim, na relva. Eu te olharei com um canto de olho e tu não dirás nada (...) Mas a cada dia, te sentarás mais perto."

Assim deve ser com tuas metas. Precisa dedicar atenção aos teus desejos e pintar o quadro de teu futuro. Precisa ser cativado por esse destino. Alcançar suas metas talvez seja a atividade mais prazerosa que você pode praticar em vida. Principalmente quando colher essas realizações através de um cultivo cuidadoso. A construção dos sonhos, quando coordenada passo a passo, dia a dia, com corretas doses de atenção e carinho, torna-se algo seu e, consequentemente, muito especial.

Pense um pouco nas conquistas que obteve em sua vida. Alguma delas ocorreu sem dedicação?

É verdade que você pode ter recebido algo inesperado que não necessitou que fizesse nada. Mas será que você considera isso realmente uma conquista? Acredito que não.

O Pequeno Príncipe entendeu o recado da raposa quando disse ao jardim de rosas: "Minha rosa (...) Ela sozinha é, porém, mais importante que vós todas, pois foi a ela que eu reguei. Foi a ela que pus sob a redoma. Foi a ela que abriguei com o pára-vento. Foi dela que eu matei as larvas (...) Foi a ela que escutei queixar-se ou gabar-se, ou mesmo calar-se algumas vezes. É a minha rosa."

         Seu triunfo está intimamente ligado à sua entrega. Para colher um futuro desejado, você precisará usar no presente uma combinação de foco (talento), força (dedicação) e fé (tempo) para fazer as melhores escolhas.

         A sugestão que faço a vocês, leitores, que desejam começar sua trajetória para a liberdade financeira, é montar o seu orçamento pessoal.

         O Fêfê me pediu para ajudá-lo a montar o seu orçamento pessoal e você, não vai aproveitar e montar um também?

         Coloque toda sua dedicação e força nesse desejo!

         Na próxima postagem vamos analisar o orçamento e ver o que podemos melhorar.

Até a próxima e Feliz 2018.

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Ano Novo. Vida Nova!

Bem vindos de volta, meus amigos da blogosfera! Como estão passando esse Reveillon? Sim. Ano Novo e as festas não acabaram, dizem que o ano só começa depois do Carnaval, então ainda estou curtindo a Virada do Ano.

Não sei como foi à festa de vocês, a minha foi excepcional. Passei com uns amigos ali no Centro Oeste! Longe né? Acho que era o único carioca na região. (kkkk)

O povo lá leva a coisa a sério, olha a só o painel na entrada da chácara. Mais uma vez muito obrigado a todos pela recepção.

Bem, vamos ao que interessa. 2018. Ano Novo. Vida Nova!

Por isso. Vou mudar as coisas aqui! (calma Adriano! Já estou até vendo você me chamando de subversivo – kkkk) Vou falar do Livro do Mês e no próximo post falar sobre o texto. Que tal? Mudar é sempre bom! Vamos lá!

Antes, queria fazer uma retificação: não é livro do mês, mas e-book do mês. Como fez o Adriano que presentou a todos com o e-book Como abrir conta em uma Corretora deValores agora é a minha vez de presentear a “essas três ou quatro pessoas ...” (você acha que tem esse povo todo nos acompanhando Adriano?)

Adriano e eu conversamos sobre se faríamos ou não esses e-book´s, afinal não somos escritores. Como canta Belchior:

Nós somos apenas dois rapazes

Latino-Americano

Sem dinheiro no banco

Sem parentes importantes

E vindo do interior

Desculpa a licença poética em por “eu sou apenas um rapaz” no plural.

Contudo temos um sonho:

 Mostrar que é possível de se acumular uma boa reserva financeira sem abrir mão dos prazeres pessoais!

Por isso sentimos a necessidade de escrevermos esses primeiros e-book´s. Sim. Terão mais. E inclusive vocês podem sugerir temas. Vocês três ou quatro que nos acompanham, né Adriano. (kkkk)

Para baixar o e-book basta clicar aqui.

Neste e-book você verá:

·        Diferença entre Poupança e Conta Poupança;

·        A Nova Conta Poupança;

·        Rentabilidade da Conta Poupança;

·        Os Indexadores da Conta Poupança;

·        A Inflação;

·        As Vantagens e Desvantagens da Conta Poupança;

·        Alguns Investimentos mais Rentáveis que a Conta Poupança;

·        Um exercício para que você possa criar o hábito de poupar e conseguir o montante de R$ 1.378,00 no final do ano.

Nesse ano de 2018 o Adriano e eu reassumimos o nosso compromisso de mostrar que existem caminhos e formas de se adquirir a saúde financeira. Tudo que estiver ao nosso alcance ... faremos!

Mas saiba que você terá que assumir esse compromisso também. Não comigo e muito menos com o Adriano!

Esse compromisso tem que ser assumido com você mesmo!

Lembre-se: Só você tem o poder de mudar a sua vida! Aproveite esse Ano Novo e Renasça!

Sei que você errou, quem não erra, contudo levante-se! Lute!

Apenas você pode fazer que o ano de 2018 seja realmente um Ano Novo.

 O sábio vê o erro como uma oportunidade! Assuma o erro e cresça com ele! 

Não deixe para amanhã o que pode ser feito hoje; o ontem já passou e o amanhã talvez não chegue. Seja Feliz Sempre!

Até a próxima.

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